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网联杀入支付新战局,二维码支付标准被重新定义!

营销教程 2017-11-03

二维码支付

 

据媒体报道,网联平台已经启动条码支付标准的研究工作,出发点是为了解决行业乱象问题、保障切断直连模式、促进普惠金融并优化市场生态,未来在与相关部门沟通的基础上,会适时推出网联标准的条码信息编码规范和相关技术规范。

 

据了解,网联制定二维码标准是网联在监管“断直连”重大部署的一项重要任务。条码业务也涉及机构和银行的直连业务。条码市场蓬勃发展,但套码、恶意篡改、嵌入恶意链接等问题也并不少见。一个支付机构一套标准,既影响用户体验,又隐藏着众多风险。

 

但是对于二维码支付业务到底归属线上(账户支付),还是线下(卡基支付),目前尚未有定论。若二维码支付最终归属线上业务,那么支付宝等个别大型第三方支付机构扫码业务将面临不小挑战。

 

据称,二维码标准出炉之后,网联应该不会强制推行。然而,如果交由各家支付机构自由选择的话,网联二维码标准落地还存在很大的不确定性。

 

据参与网联筹建的技术人士介绍称,银联二维码和国际标准EMV的技术框架接轨,采取token技术,使用数据签名密押方式认证,本质而言,依然承载卡(银行卡)基的逻辑,而除银联二维码以外,目前包括支付宝、财付通在内的其余各家支付机构采取的二维码标准,是采取用户认证的逻辑,使用数字化技术。而网联的二维码标准从技术逻辑而言,应该是与支付宝、微信支付是统一的。

 

至于网联二维码标准发布到底能否“一统江湖”现在断言还为时尚早,一方面,网联标准到底什么时候出台,到底是一份什么样的标准,现在都还是未知之数;另一方面,网联标准能否为各家支付机构所接受,技术并不是核心的关键,目前支付宝、财富通以及其他一些中小支付机构的二维码技术标准其实都差不多,要打通技术环节并不是难事,真正重要的是利益分配的博弈。

 

此前,京东、百度、飞凡等各家互联网机构和建行等银行都曾推出自己的二维码标准,在银联发布二维码标准之后,上述机构便陆续选择将自己的二维码标准改换成了银联标准。一旦网联标准出炉,中小支付机构是否会重新选择还有待观察,而就支付宝、财付通而言,也需要从更高层面去考量。

 

条码支付作为应用场景比较多的业务,与每个人都息息相关,但是市场上也存在“套码”等现象,以至于监管层无法确定其交易真实性,这将带来一定风险,网联在二维码领域有所作为的目的之一也是解决乱象,促进行业更好发展。支付机构可以自主选择是否使用网联标准,网联标准被市场充分认可后也可期待上升到行业标准。

 

网联模式在世界范围内独一无二,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,网联的出现,直接宣告支付机构与银行“直连时代”从此终结。对于大型支付机构而言,“网联”上线抹平了其直连体系带来的壁垒优势。对中小支付机构而言,由此将能够与大型支付机构在同一个起跑线上竞争,支付机构之间的竞争将主要围绕支付场景的丰富、金融服务的便利和客户体验的提升来展开。“网联”上线后,支付机构客户备付金将全部上存到央行专用存款账户进行集中存管,备付金的利差收入归零,也不可能再被挪用。同时,央行将能更全面准确地掌握第三方支付数据,更好实施监管,降低各类风险隐患。

 

不过,网联平台未来仍面临一定挑战。董希淼认为,在清算服务市场化的大趋势下,网联平台需要政府、股东、银行、市场等各方共同努力,研究合理的收费方案、利润分配机制、清算品牌、发展策略等。网联平台的商业模式清晰性、系统稳定性、交易安全性等问题也还在探索之中。

 

网联与银联在现阶段的关系也是市场关注的焦点。对此,相关人士表示,银联是一个典型的卡组织,负责银行卡相关的交易清算。而根据央行的批复,网联的定位是主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付的清算。网联先期将重点做好清算业务,在产业链上不会走的特别长,后续将立足自身特性,积极为国家战略、金融监管以及市场创造更多元价值。

 
 
 
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